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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

泉州：刷第三代社保卡可“一分钱乘公交”

第三代社保卡可在公交上刷卡

记者从泉州市人社局获悉，为加快推进以社会保障卡为载体的“居民服务一卡通”，充分发挥社保卡交通出行和金融支付功能，使群众出行更方便、支付更安全，市人社局联合各社保卡合作银行开展“我为群众办实事”活动，从8月1日起，在全市组织开展凭第三代社保卡“一分钱乘公交”活动。本次活动将持续至10月31日。

据介绍，活动期间，泉州市辖内第三代社保卡持卡用户直接在公交乘车设备感应处使用社保卡、手机闪付，或在公交乘车设备摄像头处通过云闪付APP绑定社保卡出示乘车码，即可享受“一分钱乘公交”优惠。

参与此次活动的社保卡合作银行有9家，使用前需激活实体社保卡的银行账户且开通免密免签功能，确保有一定余额。乘坐票价2元及2元以下公交车，需实际支付1分钱；乘坐票价2元以上公交车，在享受立减1.99元优惠后，需支付剩余票价。每位第三代社保卡持卡人每日可享2次优惠，每月限享20次优惠。鉴于银联支付功能在晋江公交公司车辆上暂时无法使用，本活动暂不包括晋江市。

据悉，自去年6月21日泉州市第三代社保卡首发以来，全市1157个营业网点“立等可取”办理。除具备第二代社会保障卡的所有功能，第三代社保卡还增加了“非接触”功能，只需在读卡器上轻触，无需插卡就能使用。加密技术更安全，采用最新国密算法。新卡的芯片容量更大，扩展了卡内生物特征等存储空间，进一步满足了社保、金融等功能应用需求。

第三代社保卡发行遵循“自然过渡 逐步更换”原则，前期发放对象为新增发卡人员、补换卡人员，原有第二代社保卡无需更换，仍可继续使用，无需特意去换卡。此外，“社保卡线上服务”功能已在“闽政通/泉服务”正式上线，可以“一趟不用跑、邮寄到家”办理社保卡首次申领、补换卡等服务。（泉州晚报记者 许奕梅 文/图）