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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

和王源一起，拒绝熬夜，做向上青年

　　当代青年身上到底还有多少种焦虑需要被看见、被深挖、被探讨？

　　金钱焦虑、毕业焦虑、职场焦虑、空巢焦虑、育儿焦虑、拖延焦虑……主打青年焦虑治愈类主题音频节目《解忧电台》抛出的话题一个接一个，但是打开节目细细一品，又发现总是有那么几句话让你心头一紧，深夜里那些连自己都未必记得的百转千回的念头，一下子被看穿和说中了。

　　《解忧电台》x王源，出人意料又温暖走心的收官话题

　　《解忧电台》由酷狗音乐和中国青年报联合出品，邀请明星嘉宾针对青年焦虑的话题进行分享，每一期内容都经过微脉专业心理医生的权威审核，业界和听众评价都不俗。

　　就在聚焦了11期题材分量都不轻的“青年焦虑”之后，《解忧电台》收官一期迎来了重磅分享者——青年歌手、演员王源，然而却带来了一个令人意外的选题。

　　作为最后一期，这次的话题一定得是青年焦虑榜的“终极总冠军”吧？一定得严肃沉重、意味深长吧？《解忧电台》却选了一个看起来很生活化的、貌似没有拔高意义的话题——“熬夜”。

　　认真一想，这个选题其实是很有意思的。

　　所有白天的焦虑，都可能指向了熬夜

　　明明已经累到透支，却宁愿用着最贵的护肤品，吃着最好的保健品，也要熬着最深的夜。这正是这一届青年硬核养生的真实写照。

　　深夜，我们举着手机从朋友圈第一条更新刷到最后一条，短视频一刷就好几个小时。这样的熬夜并非一种生理逼迫，熬夜是自愿选择不睡，其实内核是一种心理需求。

　　我们为什么不愿意早睡？

　　或许正是因为我们有着这样那样的焦虑——就业的压力、金钱的烦恼、育儿的艰难、对未来的不确定感等等。我们内心不愿意面对这样的焦虑，为了守住仅属于自己的一点点夜晚时光，尽量拖延第二天的到来，控制不住自己，主动选择了熬夜。

　　所以说，“熬夜”这个生活化的举动，其实是我们内心那些“焦虑”的折射。

　　这大概也是《解忧电台》选择这个话题作为收官之作的原因。

　　控制住“熬夜”，除了出于健康的考量，其实也是一个精神上的重要胜利——这意味着自控力，意味着成为“自己的主人”，意味着重拾对内心秩序的掌控，意味着为“焦虑”做出第一步行动的改变。

　　王源：从拒绝熬夜开始，拾回对人生的把控感

　　王源作为青年偶像的代表，这些年来做了很多宣扬社会正能量的公益活动和节目，认真地践行着作为一个社会公众人物的社会责任。

　　王源成立的以自己名字命名的源公益专项基金，几年来每次活动都不遗余力地参与，帮助了很多白内障患者、神经性母细胞瘤患儿等需要帮助的人群。

　　有媒体曾采访王源并问他为何热衷于公益事业，王源不假思索回答：“做公益，我无条件OK。” 在王源看来，公益项目完全是他发自内心想为他人带来希望的行动，除了天生的善良之心，更多是想借自己的力量肩负起青年人的社会责任，为更多年轻人做出榜样。

　　如果说源基金带来的是身体上的疗愈，那么王源在《解忧电台》中为听众带来的，就是心灵上的疗愈了。

　　王源在《解忧电台》中举了一个很有意思的正面例子。有一个创业者，为了督促自己养成早睡的习惯，建立了一个群，如果自己熬夜了，就在群里发红包。最后统计一下，她已经连续17年每天5点钟早起读书学习，连续6年每年出一本书，连续4年坚持每年演讲一百场以上。这就是自控力的力量。

　　就像王源在节目中说的：“你不是睡不着，而是缺少自控力。强大的自控力，是最好的药方。”

　　这张王源开出的药方，我们拿到了。

　　我们都是青年，我们都不完美，我们都有动荡不安的时候，我们都有这样那样的焦虑。面对这些焦虑，《解忧电台》在节目的最后一期给了我们一个最简单、最朴素、最有可行性的建议：从控制熬夜开始，慢慢拾回对自我人生的掌控感，一步步做出改变，当我们在这个过程中逐渐变得强大，就会发现焦虑也一天天随之消散了。