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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

跟随“微信好友”炒汇率 90余万元打水漂

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“微信股神”的秘密●追踪

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泉州市反诈骗中心：此类报警今年以来逐渐增多，慎防“高收益”“零风险”投资理财诈骗

一些不法分子在微信上自称“股神”“大师”，通过荐股骗取会员费或诱导受害人到一些其他平台投资，最后导致受害人血本无归——早报封面纵深《“微信股神”的秘密》（详见昨日A07版-A09版）见报后引发广大市民的关注。记者了解到，今年以来泉州市反诈骗中心接到投资理财的报警数逐步增多，反诈骗中心提醒，一些理财平台中存在巨大风险，市民应谨防上当受骗血本无归。■记者 傅恒

【市民遭遇】 美女邀约投资数字货币 称“喜欢我就陪我玩”

前不久，一个陌生女子添加了市民陈先生的微信，对方自称“晓蕙”，经营一家美容院，美丽的外表让陈先生颇具好感。在半个多月的聊天过程中，两人无话不谈十分投缘，尽管他尝试约晓蕙见面，晓蕙都以出差在外回绝了。

一天，晓蕙突然问陈先生投资的事，并称自己最近在一家平台上买卖数字货币，赚了一点钱，询问陈先生要不要一起“玩”。

“我对数字货币还是有一定了解的，身边也有不少朋友在投资。”陈先生说，晓蕙这番话让他起了警觉，他没有答应。之后晓蕙又说：“陪我一起‘玩’才能证明喜欢我。”陈先生更加怀疑，他问晓蕙在哪个平台上买，晓蕙发来了一个网址，陈先生点进去后并在网上搜索这个平台的信息，在查询过程中留下了自己的手机号码。接下来两三天，他不断接到平台营销员的推销电话，让他不胜其烦。

陈先生咨询投资数字货币的朋友，朋友表示这种平台是不合法的，进去投资很可能上当受骗。陈先生意识到晓蕙可能就是平台的推销员。接下来几天，晓蕙不断发来自己盈利的截图，让陈先生一起投资，陈先生质问她的身份，结果微信就被对方删了。

【典型案例】 微信好友带她炒汇率 她投90余万元全亏了

泉州市反诈骗中心介绍，今年以来，投资理财诈骗逐渐增多，在宣传过程中，诈骗分子以所谓的高收益、零风险来吸引眼球，让受害人跟着投资，在骗取高额的资金后，骗子往往消失不见。市民陷入此类骗局的案例不少。

4月11日，泉港区吴女士报警称，她于2017年8月16日通过网络广告下载“润金盈”APP，投了300元的“新手项目”很快盈利，后面就加大投入。2017年8月27日，平台无法进入，客服也联系不上，吴女士这才意识到被骗，她共计投入了33446元。在该平台上投资被骗的还有其他受害人，损失金额从几千元到几十万元不等。

6月29日，市区冯女士报警称，她在今年5月5日与男子“刘长虹”成为微信好友，“刘长虹”以帮她赚钱做慈善为名，让她跟着炒汇率“T+0”。5月23日至6月5日，冯女士先后往“T+0”账户里投了910589.06元。而后，进入账户的钱被冻结无法取出。对方称近期行情不好，钱亏掉了。没过多久，“刘长虹”再也联系不上。

警方提醒：广大群众要树立风险意识，谨慎选择投资理财模式。对投资APP关联的投资公司要进行详细的甄别了解，仔细考察其经营范围，特别是其是否具有吸收资金的资格，切勿被造假的营业执照及组织代码等工商登记手续蒙蔽，导致上当受骗。正规的理财产品都有一个合理的收益比，超高收益比的理财产品往往都是骗子们设下的圈套，你收到利息的时候，骗子已经拿走了你的本金。