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市面虽难觅 网上仍有售 烧这种“纸钱”当心违法

原标题：市面虽难觅 网上仍有售 烧这种“纸钱”当心违法

3月18日，央行对《人民币图样使用管理办法（修订稿）》公开征求意见。新办法首次提出，禁止在祭祀用品等物品上使用人民币图样。

海峡网3月20日讯(泉州网记者 龚翠玲\文 胡彦明\图)3月18日，央行对《人民币图样使用管理办法（修订稿）》公开征求意见。新办法首次提出，禁止在祭祀用品等物品上使用人民币图样。昨日记者走访调查发现，泉州大部分祭祀用品店有出售纸币样式的冥币，上面有的标注港币、美金等，但使用人民币图样的并未见到。不过记者发现，在网络购物平台上，确实有一些店铺出售高仿人民币样式冥币。泉州市殡葬管理所表示，这两年对市民带去的祭祀用品有所监管，一旦发现使用人民币样式祭品，将进行劝导。而根据新办法，生产这种图样的祭祀用品者，将处5万元以下罚款。

市区一祭祀用品店出售的冥币

央行拟出台办法 祭品禁用人民币图样

新办法指出，人民币图样是指中国人民银行发行的货币的完整图案或局部图案。而使用人民币图样是指通过各种形式在宣传品、出版物、网络或者其他商品上使用放大、缩小或同样大小人民币图样的行为。新办法第四条指出，禁止在祭祀用品、生活易耗品、票券等物品上使用人民币图样。

新办法第十六条指出，违反本办法规定的，由中国人民银行或其分支机构给予警告，责令改正，销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得。违反本办法规定，未经许可使用人民币图样的，按照《中华人民共和国中国人民银行法》第四十四条予以处罚，即在宣传品、出版物或者其他商品上非法使用人民币图样的，中国人民银行应当责令改正，并销毁非法使用的人民币图样，没收违法所得，并处5万元以下罚款。

人民币图样冥币 目前泉州市面难觅

昨日，记者走访了市区多家祭祀用品店，均未发现使用人民币图样的祭祀用品，但大部分店家有出售冥币。这些冥币上正面有“天地通用银行”“路路通”“天地通用纸币”等字样，有的还标注有“港币”“美金”，面值10元、50元、100元、1000元不等，不过与人民币图样相去甚远。

店主陈女士说，店里没有出售过使用人民币图样的祭祀用品，在所有的祭祀用品中，店里的那些冥币只是占了极少的部分，平时很少有人买，清明节的时候稍微多一点，但量也很小。另一家店的店主吴先生的说法与陈女士相同，“所有的冥币都在这儿了，都是去年剩下没卖完的，也没见有顾客要跟人民币图样一样的”。

随后，记者在某网上购物平台搜索“冥币仿真100元”，确实发现有一些店铺出售的仿真100元冥币与人民币的图样大致相同，只是这些冥币正面的字样印的是“中国冥民银行”，在背面还有一段“钞票经”的文字。记者大致估算，10元钱就可以买四五百张这样的冥币，其中有一家店铺显示月销400多笔。

对祭祀用品有所监管 一旦发现进行劝导

记者随机采访了多名市民，大家大多购买过冥币作为祭祀用品，但没有人买过人民币图样的。

“冥币我们很少买，金纸比较常买，现在清明节都提倡文明扫墓，近两年我们扫墓的时候都换用鲜花。”家住洛江的陈女士说，买冥币的时候很少看到跟人民币一模一样的，倒是有看过一些人民币图样的学习用品在小卖部出售，给小朋友学习认识人民币用的。

“平时我们这边很少有人买冥币用于祭祀，有用到的也是大额美金样式之类，没见到仿真人民币图样的。”家住晋江的陈女士说。

“将人民币图样的祭祀用品用于祭祀，感觉怪怪的，我是不会去买的。”市民杜先生坦言。

泉州市殡葬管理所有关负责人认为，使用人民币图样的祭祀用品有损人民币的形象。这两年来，殡葬管理所对市民带去的祭祀用品有所监管，在平常市民携带的祭祀品中，几乎没有发现过人民币图样的祭祀用品，一旦发现，工作人员会对市民进行劝导。

泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）