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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

腾格尔发布新歌《燕子回来了》

　　日前，歌唱家腾格尔发布最新单曲《燕子回来了》。歌曲由腾格尔作词作曲并演唱，贯穿极致思念之情，旋律悠扬，歌词朗朗上口。据悉，《燕子回来了》也是腾格尔“家乡三部曲”的第三首歌曲，歌曲MV同步发布。

　　歌曲海报 艺人方供图

　　《燕子回来了》第一句“茫茫戈壁漫漫黄沙”尽显辽阔豪迈，曲终则反复吟唱一句蒙古语祝福“呼嘞……呼嘞……呼嘞……”。“呼嘞”这个词在蒙语中是祝福的意思，就好像在草原上聚会，长者说“祝大家身体健康”，众人就会齐喊“呼嘞”表示祝福。用这样的一句祝福作为歌曲结尾，寓意将无尽的思念幻化为最好的祝福，送给心中一直在想念而不得见的人。

　　1983年腾格尔谱曲并演唱《蒙古人》，1997年作词作曲并演唱《天堂》。2020年，腾格尔作词作曲并演唱《燕子回来了》，跨越37年，完成“家乡三部曲”。腾格尔对《燕子回来了》这首新歌充满信心，认为这是一首可以和经典歌曲《天堂》媲美的作品。腾格尔表示，《蒙古人》、《天堂》、《燕子回来了》这三首歌曲，无论是从旋律还是歌词都是很满意的作品。

　　腾格尔原创歌曲与翻唱作品存在很大不同。原创作品始终保持着浓浓的草原气质，意境辽阔、旋律悠扬。《燕子回来了》同样秉承着内蒙古民族音乐风格。在生活节奏快、音乐节奏也很快的当下，腾格尔希望这首歌，可以让听者放慢节奏，给心灵放个假。

　　“茫茫戈壁，漫漫黄沙，回家的路啊很远很长。多少个思念变成了传说，多少个岁月熬白了头。春暖花开燕子回来了，想家的人儿还在路上。夕阳西下，牧歌响起，心上的人儿还在梦里”。《燕子回来了》的歌词美好又厚重。作为歌曲的创作者，腾格尔始终保持潜心耕耘不断打磨的状态。这首《燕子回来了》，从最初想好名字，到填完歌词，经历很长时间。在写这首歌的时候，腾格尔希望把歌词单拿出来也是朗朗上口的诗词，他认为“歌词本身就应该是可以独立成篇的一首诗歌”。

　　

　　《燕子回来了》MV 艺人方供图

　　歌曲《燕子回来了》MV也与音乐同步发布。MV画面的呈现手法清新洗练，但内涵蕴味深远感动。MV讲了两个故事。一个故事是迁徙中受伤的大雁，映射着离乡人回家路的艰辛。另一个故事是父女俩在家里等待亲人的到来。这样的两条分支，在结尾处走到了一起。大雁回来了，意味着归乡的家人也就不远了。旅途中受伤的大雁，把红色的羽毛留给了父女俩，红色的羽毛飘上天，变成了象征着祝福的蓝色哈达，希望在外漂泊的人尽早归家。