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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

“90后”外来媳妇回乡创业，富了自己也帮了村民

“90后”外来媳妇万毓璇，放弃稳定工作和丈夫返乡创业，引入电商代售模式，富了自己也帮了村民。此外，她还利用自己的资源，帮助村里盘活闲置产业，村财年增收32万元。2020年，村里组织成立红色乡村促进会，小万更是被推荐，成为首届会长。

1990年出生的万毓璇，原本是泉州市区一社区工作者，工作稳定。不过在丈夫颜坪楠的老家，永春县东平镇东山村优越的地理环境、优美的环境、淳朴的乡邻都让她很喜欢。

在一次偶然机会中，小万听闻现在家乡产业帮扶政策好，于是她萌发了和丈夫返乡创业的念头。她和丈夫分析，东山村背靠大山，但紧邻永春县工业园区，发展前景大，搞点特色农产品，远销海内外去。

开展“党员+合作社+散户”的模式，万毓璇在检查豚鼠。

要强干练的小万，说干就干立即开始考察调研。她很快发现了新商机，本地的豚鼠不仅肉质细嫩，而且繁殖能力强，但不少农户都是散养，不成规模，普遍存在卖不出去、卖不出好价钱的问题。而且，由于冬季草场生长缓慢，没有足够的饲料，许多养殖户就把豚鼠公母分开养殖，防止交配生产。这又导致养殖场留种豚鼠不多，市场需求量较大，有点供不应求。

开展“党员+合作社+散户”的模式，万毓璇在喂养豚鼠。

考察后她决定利用现有农产品加工流通、乡村休闲旅游、电子商务、特色农业等等新业态、新模式让农村生长起来。特别是乡村振兴战略，让小万看到了农村良好的制度环境，促使她返乡创业的热情和动力。为此，她多次前往广东、漳州等地观摩学习，并邀请技术专家进行指导，探索出一套适合豚鼠养殖技术和管理要领。

开展“党员+合作社+散户”的模式，万毓璇在喂养豚鼠。

据小万介绍，目前合作社养殖的主要是宠物豚鼠和医用实验白豚鼠，主要是用于宠物市场和医学实验研究。在家人的支持下，小万和丈夫投入近200万元建成豚鼠养殖基地，同时她又联系了几家养殖户，开展“党员+合作社+散户”的模式，回收帮助他们打开销售渠道，并且在技术上提供指导，正确引导，规模化、技术化养殖，帮助他们生产、市场两手抓。经过几年的发展，小万富了自己也帮了不少村民增产增收。

在做好养殖、销售工作的同时，小万也热心当地的公益事业。2020年，在得知村里要成立红色乡贤会的时候，她更是“巾帼不让须眉”，当上了第一届女会长。在这个岗位上，她主动参与到乡村振兴建设中，为美丽东山未来的规划建言献策、奔走呼号。

“东平学区资源整合后，东山小学校舍便闲置了，偌大的校舍，放着可惜。”为此小万不辞辛苦跑企业、走现场、搞对接、做推介，历时5个月，引入泉州群英、泉州八闽户外拓展及乡村研学团队等7家公司协商合作。目前，东山村已和八闽户外拓展签订合作意向协议，在未来10年里，每年可为村里增收5万至9.68万元（租金逐年递增）。同时，在她的牵线搭桥下，东山村将建筑面积约为5000平方米的空置老年活动室租赁给泉州市温陵婆食品有限责任公司，仅这一项，村里每年可增收村财32万元。

“党建引领、乡贤补位。接下来，东山村红色乡村促进会不但要集‘财’，还要集‘智’集‘德’。”小万说，“目前促进会成员有51人，既有企业家，也有教师、退休国企员工等，可以说是分布在多个行业，他们有经验、有见解、有眼光。在大家的共同努力下，村貌会更美、生态会更好、文明会更暖。”

本报记者 吴鹏  通讯员  许俊鑫