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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

智慧旅游“适老化”热潮，驴迹科技凸显优势

12月13日，文旅部官网发布《文化和旅游部资源开发司关于发布首批发展智慧旅游提高适老化程度示范案例名单的通知》，通知表示，通过发展智慧旅游提高适老化程度，解决老年人“数字鸿沟”问题，文化和旅游部资源开发司在全国范围内征集了一批发展智慧旅游提高适老化程度示范案例。

文化和旅游部日前发布首批14个地区发展智慧旅游便利老年人出游典型做法，为推动智慧旅游发展、切实解决老年人运用智能技术困难、便利老年人出游给予指导。各地在加强智慧旅游服务管理的同时，对需要提前预约的旅游景区、场馆，为老年人保留一定数量的线下免预约进入或购票名额，加大页面字体、简化操作流程，便利了老年人入园。

据全国老龄委一项调查显示，目前全国许多景区入园游客中60岁以上老年人占比已达20%，并有逐年增加的趋势。47%的老人有远程出游的经历，70%的老人有退休后旅游的意愿。随着我国老年人口不断增长，老年旅游市场也愈发旺盛，成长为前景可观的万亿级大市场。

目前，我国正在全面推进智慧旅游建设，各地景区纷纷引入智能技术。尤其在常态化疫情防控背景下，景区进一步强化了智能技术应用，诸如手机预约、网络购票、人脸识别、扫码入园等。对于年轻人而言，这些智能技术操作轻车熟路，但对于很多老年人来讲，则犹如一座座难以逾越的技术“大山”。

老年人普遍对新技术的适应能力相对较弱，对智能手机APP和互联网操作不太熟悉。因此，老年人外出旅游时，也不可避免会“碰壁”，在智慧旅游系统面前犯难，不会预约门票，不会扫码入园，不得不寻求工作人员或子女的帮助。现在很多手机APP、智能设备、智慧系统的功能非常多，操作也异常复杂，对技术“小白”，特别是老年人来讲，确实有很大的难度。

调研发现，老年游客的核心痛点分三类：一是意愿问题，主要表现在老年游客认为线上预约存在信息泄漏风险，以及他们更习惯在线下窗口购票；二是能力问题，主要表现在老年游客看不清字、不会或不习惯操作智能手机；三是流程问题，主要表现在线下缺少老年人专属通道、缺乏专职人员引导，导致老年游客排队入园困难。美团线下门票预订关怀版突出解决老年游客的核心痛点，通过技术、模式创新，解决老年群体对智慧旅游产品不会用、不想用、不敢用的问题。

基于老年游客痛点，作为“中国领先的在线电子导览服务提供商”，驴迹科技（1745.HK）早已先手布局，增设智慧旅游“适老化模式”，为老年人提供更舒适的服务。

截至2021年6月30日，驴迹科技已开发中国及海外旅游景区共30,464个在线电子导览（2020年同期: 22，044个），其中覆盖288个AAAAA级旅游景区，2,476个AAAA级旅游景区，1,851个AAA级旅游景区。

（驴迹科技广州越秀古城游全域导览）

驴迹科技的电子导览官方详细而精确，对于老年人来说是极佳的“智能导游”。游客走到对应景点的时候，电子导览的自动语音讲解是能达到厘米级别的精确度。在跟景区或者对应的合作方合作之前，驴迹科技会通过专业仪器进行精准定位的数据采集，采集完之后把数据跟线上平台的数据进行融合比对，达到了点位跟路线1:1的融合。

2021年，驴迹科技与山东省诸城市文化和旅游局、广州市天河区、黄山旅游发展股份有限公司分别合作打造的“一部手机游诸城”、“一部手机游天河”小程序、黄山旅游官方支付宝小程序相继上线，游客在游玩过程中，通过“一机游”服务平台，游客享受一站式服务：快速准确查看整个景区的电子地图，了解最适合自己的游览线路；发现身边景点、洗手间、餐饮等服务信息，竭力解决老年客户在景区游玩时的困惑。

下一步，驴迹科技将继续深化完善产品功能，更加智慧化、人性化，可以预见，步履不止的驴迹科技，将在国内旅游转型发展中贡献更多“驴迹智慧”。