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泉州房贷利率“换锚”启动 利率下限与全国政策一致

10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，这也被市场称作房贷利率“换锚”。

个人住房贷款参考LPR定价后，泉州对于首套、二套，以及商业用房等有什么信贷政策规定？如何用LPR计算个人住房贷款实际支付的利率？记者就此走访泉州有关部门。

泉州利率下限 与全国政策一致

记者从有关部门了解到，目前，泉州市个人住房贷款利率下限与全国统一的住房信贷政策要求保持一致。首套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

此外，2019年10月8日前已发放的商业性个人住房贷款，仍按原合同约定执行；已签订合同但未发放的个人住房贷款，仍按原合同约定执行。

另据了解，目前公积金个人住房贷款利率政策暂不调整。公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款参照LPR定价，公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

有关部门介绍，个人住房贷款利率应参考最近一个月相应期限的LPR定价，银行在具体操作中，在借贷双方协商一致的前提下，会在合同中约定明确的LPR参考时间确认方式。比如合同签订日前一日相应期限的LPR，或起息日（贷款发放日）前一日相应期限的LPR。

目前LPR有1年期和5年期以上两个期限品种，1年期和5年期以上的个人住房贷款直接参照相应期限的LPR定价，1年期以内、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择参考的期限品种定价。

如何计算个人实付利率？

那么如何用LPR计算个人住房贷款的借款人实际支付的利率？记者从有关部门了解到，LPR是贷款定价的参考利率，个人住房贷款的借款人实际支付的利率要在LPR的基础上，首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限，再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素，由借贷双方平等协商确定，具体表示方式为在相应期限LPR基础上加点。

比如一笔首套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确首套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率（LPR），以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加50个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，则该笔贷款的实际执行利率为5.35%（4.85%+0.50%=5.35%）。

如果一笔二套房个人住房贷款，贷款期限20年，泉州市执行的差别化信贷政策明确二套房的加点下限为相应期限贷款市场报价利率加60个基点，以借贷双方协商一致在加点下限的基础上加15个基点为例，参照2019年9月20日公布的5年期以上LPR4.85%定价，该笔贷款的实际执行利率为5.60%（4.85%+0.60%+0.15%=5.60%）。

有关部门介绍，通过上述案例和算法可以看出，由于各银行上浮基点不尽相同且存在变化，借款人风险状况和信贷条件等因素，不同借款人实际支付利率也会产生不同情况，借款人可在向各银行咨询后，自行选择适合的贷款产品。

可选择固定或浮动利率

记者了解到，LPR执行后，个人住房贷款仍可选择固定利率或浮动利率的利率执行方式。选择固定利率的，贷款利率由LPR加点确定，且在借款期限内，该利率保持不变；选择浮动利率的，贷款利率由LPR加点确定，并按照借款合同约定的利率调整周期进行调整，利率随参考的LPR变动而浮动。

新发放个人住房贷款的重定价周期最短为1年，也可选择1年以上的重定价周期。也就是说，每笔个人住房贷款利率调整最频繁的情况是按年变化，贷款利率、月还款额不会按月调整变化。

比如经借贷双方协商一致，约定重定价周期为1年，贷款利率“于1月1日调整”，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日LPR加点重新计算。如果经借贷双方协商一致，约定重定价周期为3年，贷款利率“于起息日在对月对日调整”，如起息日为2019年10月28日，贷款利率会在每隔3年的10月28日按照当年10月20日的LPR加点重新计算。

（记者 王宇）

落足心力 十年终成——音乐剧《大状王》的创作探索

　　袁 婵

　　自1972年《白娘娘》始，香港原创音乐剧已走过50余年历程。从早期的摸索前行，到1994年潘光沛《风中细路》等作品实现曲词本交融、迈向艺术成熟，再到1997年《雪狼湖》借张学友明星效应成功探索商业模式，香港原创音乐剧逐步发展出中西交融、兼容并包的创作风格，也映照出香港这座城市的开放气质与深厚底蕴。

　　近日，由香港西九文化区、香港话剧团联合制作的原创音乐剧《大状王》开展内地巡演，场场爆满。《大状王》的成功，不仅得益于它对香港“公堂喜剧”传统的承袭与重塑，还在于巧妙唤起香港流行文化深植内地观众心中的审美经验与情感记忆。“申冤”“翻案”“终审”三场公堂戏构成清晰的情节推进线，契合观众对翻案叙事的熟悉感，让人联想到周星驰喜剧《审死官》《九品芝麻官之白面包青天》等。主角方唐镜这一市井讼师的形象，巧舌如簧，既有讼师语言英雄的特质，也与港片中的律师形象有某种延续性。

　　音乐剧《大状王》剧照。夏 冬摄

　　香港西九文化区管理局、香港话剧团供图

　　《大状王》并未受限于流行文化的类型框架，将惩恶扬善、因果报应作为表达终点，而是借助人物精神世界的变化，引领观众走向更深层的哲理与情感叩问。方唐镜唱起《道德经》，意识到自己“半生作茧”，在功利和虚妄中迷失，唯有看清物极必反、无欲则刚，才能由迷入悟，修得新生。阿细原是为了复仇，缠身方唐镜数十年，不断将他引向歧途，最终也因看到方唐镜的转变，唱出《撒一场白米》，“爱恨从来/或许相抵”，心无挂碍，才能摆脱心魔，寻得觉悟，抵达新的境界。最动人的是阿细母亲宋大妈所唱的《有阵时》。失去幼子，岂不伤心？但尝遍人生苦辛，最终修炼出的是对苦难的体悟：“人係有高低处/也望我心淡然”——将达观系于“豆豉同白菜”的日常生活之中。

　　艺术表达的深度，也通过音乐形式的融合与突破得以深化。作词坚持以粤语正字入词，挖掘粤语在音乐剧表达中的潜力；作曲充分发掘粤剧元素，把以对白为主导的公堂戏改为唱段推动剧情，实属一大创新。此外，该剧融合南音、圆舞曲、摇滚等近30种曲风，通过西洋乐器演奏中国民乐，中式旋律搭配西式和声，粤剧唱腔演唱西方歌剧宣叙调等处理，探索音乐剧的多种可能。《大状王》的创作历程也是一次探索：创作人自行发起，通过剧本围读和工作坊修改剧本，再预演收集观众意见不断微调，经历10年打磨，可谓落足心力。这改变了香港音乐剧“先有委约后有作品”的传统模式，为锻造精品提供了足够的时间和空间。

　　内容、形式和创作机制的持续探索，令《大状王》呈现出成熟的艺术面貌与开阔的情感格局。它不仅展现出香港原创音乐剧发掘地方经验、唤起集体记忆、融合跨文化风格的实力，也为华语音乐剧的未来实践，提供了鲜活而极具辨识度的创作范式和发展路径。